À la retraite
Âge de la retraite
Vous pouvez prendre votre retraite à compter de votre 55e anniversaire.
Ne pas confondre avec la retraite graduelle prévue par les différentes conventions collectives.
À partir de l’âge de 55 ans, si vous réduisez votre nombre d’heures effectuées au travail, vous pouvez demander de recevoir du Régime de retraite une somme forfaitaire en compensation de la réduction de votre salaire. Cette somme forfaitaire ne peut toutefois excéder le moins élevé des montants suivants :
- 70 % de la diminution de votre salaire attribuable à la réduction de vos heures de travail
- 40 % du maximum des gains admissibles (MGA) de l’année où vous faites la demande OU le montant attribuable à la proportion de ce maximum correspondant au nombre de mois compris dans la période où le nombre d’heures de travail est réduit
- le montant de la valeur actualisée de la rente qui vous serait payable si vous quittez l’Université le jour précédant le versement de ce montant forfaitaire
Pour permettre le versement d’une telle somme forfaitaire, la valeur de votre régime sera ajustée en conséquence.
À la retraite, vous aurez les quatre choix suivants, à moins que vous n’ayez choisi l’une des options visant à protéger votre capital accumulé à l’approche de la retraite :
| Choix | Caractéristiques |
1. Rente viagère | La rente peut provenir de votre composante PD ou de la conversion en rente du capital accumulé de la composante CD. La rente PD est automatiquement indexée, mais la rente provenant de votre composante CD peut être indexée ou non, selon votre choix. |
2. Transfert de la valeur de vos prestations | Le transfert de la valeur de vos prestations peut s’effectuer dans un fonds de revenu viager (FRV), dans un compte de retraite immobilisé (CRI) ou auprès d’une compagnie d’assurance en vue de l’achat d’une rente. La valeur de vos prestations accumulées est constituée de ce que vous avez accumulé dans votre composante CD (capital accumulé). |
3. Combinaison d’une rente et d’un transfert | Vous avez la possibilité de transférer la moitié de votre capital accumulé de la composante CD dans une institution financière et de convertir l’autre moitié de votre composante CD en rente viagère. |
| 4. Statu quo | Laisser en dépôt la valeur de votre régime de retraite accumulé dans la caisse de retraite (statu quo) Dans ce dernier cas, sachez que vous pourrez en tout temps, avant votre 71e anniversaire de naissance, vous prévaloir des trois autres choix. |
La rente viagère vous permet de recevoir un montant fixe tout au long de votre vie. Ce montant de rente mensuel est déterminé à votre retraite. Ainsi, lorsque vous choisissez la rente viagère, vous laissez votre argent dans la caisse de retraite du Régime et c’est la caisse qui assume tous les risques reliés à la gestion de votre capital. À chaque mois, un montant fixe vous est versé, et ce, peu importe les rendements de la caisse du Régime.
La rente viagère vous assure une retraite à l'abri des soucis liés aux marchés financiers et vous libère de la gestion de votre capital.
Forme normale de la rente viagère
La forme normale du Régime de retraite de l’Université est :
- une rente garantie 5 ans et réversible à 60 %; si vous avez une conjointe ou un conjoint admissible au moment de prendre votre retraite;
- si vous n’avez pas de conjointe ou de conjoint admissible au moment de prendre votre retraite, la rente PD est une rente garantie 5 ans.
Au moment de la retraite, vous devez choisir la forme de votre rente : réversible ou non à la conjointe ou au conjoint (entre 60 % et 100 %) et assortie ou non d’une garantie de versement de 5, 10 ou 15 ans.
Notez que vous pouvez prendre une forme de rente différente (voir la sous-section formes de rentes disponibles plus bas dans cette page).
Rente avec raccordement
Vous avez également la possibilité de choisir une rente avec ou sans raccordement. Une rente avec raccordement signifie que vous recevez un montant de rente plus élevé avant l’âge de 65 ans et un montant moins élevé par la suite en raison de la disponibilité du Régime des rentes du Québec et de la Pension de sécurité de la vieillesse à 65 ans. Les montants de rente calculés tiennent compte du maximum pouvant être versé avant 65 ans pour votre rente avec raccordement. Par conséquent, une rente sans raccordement signifie que la valeur de votre rente ne sera pas modifiée à votre 65e anniversaire.
Formes de rentes disponibles
Vous n’êtes pas obligé de choisir la forme normale du Régime de retraite, vous avez la possibilité de choisir une autre forme de rente. Cela signifie que vous pouvez faire le choix d’une rente réversible de 60 % à 100 % et d’une garantie de 5, 10 ou 15 ans.
Si vous avez une conjointe ou un conjoint, vous devez choisir au minimum une rente réversible de 60 %. Cependant, si vous désirez vous prévaloir d’une réversibilité moindre que 60 %, votre conjointe ou votre conjoint, au moment de prendre votre retraite, devra renoncer par écrit à la rente versée selon le mode normal.
| Rente | Caractéristiques |
| Rente garantie pendant 5, 10 ou 15 ans | Votre rente est payable jusqu’à votre décès. Si votre décès survenait avant la fin de la période garantie de 5 ans (de 10 ou 15 ans), votre rente continuerait d’être versée jusqu’à la fin de cette période à votre ou à vos bénéficiaires. |
| Rente garantie pendant 5, 10 ou 15 ans et réversible à 60 % | Votre rente est payable jusqu’à votre décès. Si votre décès survenait avant que la rente ait été versée pendant la période garantie de 5 ans (60 versements mensuels), de 10 ans (120 versements mensuels) ou de 15 ans (180 versements mensuels), votre rente continuerait d’être versée à votre conjointe ou conjoint survivant jusqu’à la fin de cette période. Après cette période, ou si vous décédez après avoir reçu 60 (120 ou 180) versements mensuels, votre conjointe ou votre conjoint recevra, jusqu’à la fin de sa vie, 60 % du montant de la rente que vous touchiez de votre vivant. |
Avantages | Inconvénients |
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Indexation de la rente
La rente provenant de la composante CD peut être une rente indexée ou non indexée et sa formule d’indexation est semblable à celle même de la rente provenant de votre composante PD.
Le taux d’indexation ne peut pas être négatif.
La rente provenant de votre composante PD est, quant à elle, une rente indexée. L’indexation est égale à 50 % de l'indice des prix à la consommation (IPC), maximum 2 %.
Le CRI
Le compte de retraite immobilisé (CRI) est un REER (régime enregistré d'épargne-retraite) particulier dans lequel vous pouvez transférer les sommes provenant de votre régime de retraite.
À la différence d'un REER, l'argent contenu dans un CRI est immobilisé, car il doit servir à vous procurer un revenu à la retraite. Vous ne pouvez recevoir un revenu provenant d’un CRI. Vous devez d’abord transférer les sommes dans un FRV ou faire l’achat d’une rente viagère auprès d’un assureur.
Avec ce choix, vous assumez tous les risques reliés à la gestion de votre capital. Si vous avez de bons rendements, votre revenu de retraite pourrait être plus élevé que vos prévisions, mais si vous obtenez de mauvais rendements, votre revenu de retraite pourrait être plus bas que ce que vous aviez prévu.
Un CRI s’administre comme un REER. Vous pouvez choisir le type de placement qui vous convient le mieux (certificat de dépôt, fonds mutuels, actions, etc.). Celui-ci peut également être autogéré.
Le FRV
Le fonds de revenu viager (FRV) est un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) particulier dans lequel vous pouvez transférer les sommes provenant de votre régime de retraite ou de votre compte de retraite immobilisé (CRI). L'argent contenu dans un FRV est immobilisé, car il est conçu de façon à vous procurer un revenu durant toute votre retraite si bien qu’il n’est pas aussi souple qu’un FERR.
À la différence d'un FERR, un revenu maximum annuel vous est imposé. À chaque année, vous pouvez choisir le montant de revenu de retraite que vous désirez, en tenant compte des montants de revenu minimums et maximums qui vous sont imposés.
Vous pouvez retirer deux types de revenu d’un FRV : un revenu viager et, selon certaines conditions, un revenu temporaire.
Pour plus de détails sur le sujet, Retraite Québec a conçu un dépliant.
Un FRV s’administre comme un REER. Vous pouvez choisir le type de placement qui vous convient le mieux (certificat de dépôt, fonds mutuels, actions, etc.). Celui-ci peut également être autogéré.
| Avantages | Inconvénients |
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Si vous avez déjà transféré la totalité ou la moitié de votre capital accumulé dans le fonds conservateur dans le but de protéger votre capital des fluctuations des marchés financiers, voici les quatre choix que vous avez au moment de la retraite pour le capital déjà transféré dans le fonds conservateur :
| Choix | Caractéristiques |
| Vous pouvez convertir votre capital accumulé dans le fonds conservateur en une rente indexée ou non indexée. |
| Le transfert peut s’effectuer dans un fonds de revenu viager (FRV), dans un compte de retraite immobilisé (CRI) ou auprès d’une compagnie d’assurance en vue de l’achat d’une rente. |
| Vous avez la possibilité de transférer la moitié de votre capital accumulé du fonds conservateur dans une institution financière et de convertir l’autre moitié de votre capital en une rente viagère. |
| Dans ce dernier cas, sachez que vous pourrez en tout temps, avant votre 71e anniversaire de naissance, vous prévaloir des trois autres choix. |
Si vous avez déjà converti la moitié ou la totalité de votre capital en une rente différée non indexée dans le but de protéger votre capital des fluctuations des marchés financiers, voici les deux choix que vous avez au moment de la retraite pour le capital déjà converti en rente différée non indexée :
| Choix | Caractéristiques |
| Puisque vous avez déjà converti votre capital accumulé en une rente différée non indexée, il vous reste à choisir si votre rente est payable immédiatement ou non et si vous modifiez ou non votre rente différée non indexée en une rente indexée. |
| Vous avez la possibilité de ne pas demander le premier versement de votre rente à votre date de retraite normale. Vous pouvez attendre jusqu’au 1er janvier de l’année suivant votre 71e anniversaire de naissance; à cette date, le versement de la rente doit débuter. |